Empréstimo consignado: o que é e como funciona?
Você sabe o que é empréstimo consignado e como ele funciona na prática? Neste artigo vamos falar sobre esse tipo de empréstimo e quais os principais cuidados que é preciso ter.
Fazer um empréstimo acaba sendo uma ótima e, até mesmo, a única saída para algumas pessoas que desejam realizar um sonho ou sair de alguma situação de emergência financeira. Então, nestes casos, o empréstimo consignado é uma boa opção.
O que é empréstimo consignado?
Esse tipo de empréstimo costuma ser mais fácil de contratar. Pois, no empréstimo consignado, as parcelas são descontadas direto na folha de pagamento ou do benefício pago pela previdência.
Geralmente, os juros do empréstimo consignado são tentadores. Isso acontece porque, para as instituições que estão emprestando o dinheiro, o consignado oferece pouco risco. Já que as parcelas são descontadas automaticamente todo mês.
Então, o cliente não precisa efetuar manualmente o pagamento e, consequentemente, não atrasa.
Como funciona esse tipo de empréstimo?
A principal dúvida das pessoas é de como funciona o empréstimo consignado. Neste tipo de empréstimo, a cobrança das parcelas não acontece por meio de conta corrente ou boleto bancário.
Mas, sim, diretamente do benefício do INSS de aposentados e pensionistas ou do salário de funcionários públicos ou privados.
Para contratar esse tipo de empréstimo é simples. Pois, é só preciso ter em mãos os seguintes documentos:
- RG;
- CPF;
- Comprovante de residência;
- Comprovante de renda.
Segundo a Lei Nº 10.820 de 2003, o limite máximo da parcela do empréstimo consignado não pode exceder 35% do salário ou do benefício recebido.
Vale ressaltar que o valor disponibilizado e a quantidade de parcelas dependem de uma análise de crédito. Na qual, e considera o score de crédito e o perfil financeiro de quem solicita.
Mas, como qualquer outro tipo de empréstimo e crédito, é preciso ter alguns cuidados importante antes de contratar um empréstimo consignado.
5 cuidados ao contratar esse tipo de empréstimo
1) Faça um planejamento antes de pedir
É muito importante ter um planejamento financeiro bem detalhado antes de contratar um empréstimo consignado. Pois, isso impede que o cliente entre em dívidas, tenha problemas financeiro ou passe aperto.
E antes de contratar o empréstimo, faça as seguintes perguntas:
- O valor das parcelas irá fazer falta no meu dia a dia?
- Eu realmente preciso do empréstimo?
Portanto, essas perguntas devem ser respondidas antes de fechar o contrato.
2) Entenda os seus direitos
O empréstimo consignado tem suas próprias características e nenhum desconto em folha de pagamento pode ser feito sem autorização.
Afinal, só é possível pegar um empréstimo consignado se a instituição que vai te emprestar o dinheiro tiver um convênio com a sua fonte pagadora, como:
- Empresas públicas,
- Privadas, ou
- INSS, no caso de aposentados e pensionistas.
E, segundo o Banco Central, o desconto referente a operações de crédito, incluindo empréstimo consignado, devem ser de, no máximo, 35% do total de sua folha de pagamentos.
Mas, para quem é pensionista do INSS o máximo é de 40% (sendo 35% para empréstimo consignados e 5% para cartão).
3) Leia com atenção o contrato
Preste muita atenção às cláusulas do contrato de empréstimo para entender, por exemplo, como será feita a cobrança das parcelas caso você perca o emprego.
Pois, a instituição pode continuar debitando os pagamentos da sua conta se você tiver autorizado essa opção.
Além disso, fique de olho nas taxas de juros especificadas no contrato. Elas devem ser compatíveis com a sua situação financeira e a finalidade do empréstimo.
Porém, alguns bancos impõem condições específicas dependendo do objetivo do empréstimo. E então, ele pode já não ficar tão vantajoso.
4) Fique atento aos custos extras
Na hora de oferecer um empréstimo, a maioria das instituições acabam empurrando uma série produtos extras. Alguns deles são:
- Taxa de abertura de crédito;
- Taxa de cadastro;
- Seguro;
- Seguro prestamista.
Todos esses custos entram no valor que você vai precisar pagar de volta ao final do empréstimo.
Além disso, mesmo os adicionais que parecem ser vantajosos podem ser uma grande cilada quando as contas são colocadas na ponta do lápis.
Por isso, fique atento ao contrato do seu empréstimo para ter certeza de que nenhum adicional que você não deseja esteja incluso no “pacote”.
Portanto, vale lembrar que as instituições não podem te obrigar a contratar algum deles – essa prática é conhecida como venda casada. Aliás, é uma prática proibida pelo Código de Defesa do Consumidor.
5) Acompanhe os descontos que são feitos
As parcelas do empréstimo consignado são descontadas na sua folha de pagamento ou no benefício da previdência.
Por isso, é importante acompanhar mês a mês o valor que foi descontado para garantir que ele é igual ao que foi acordado no momento da contratação.
Sendo assim, outro motivo para ler o contrato com muita atenção, já que o valor de cada parcela é informado nele.
Vale a pena pedir um empréstimo consignado?
Depois de todos esses cuidados que listamos acima fica o questionamento:
– Será que vale a pena pedir um empréstimo?
Em seguida, veja algumas razões de quando esse tipo de crédito vale a pena. Confira:
- Se a parcela não vai prejudicar seu orçamento e nem comprometer o pagamento de outras contas;
- Caso você tenha uma dívida cara, no cheque especial ou no rotativo do cartão de crédito. Por exemplo, o empréstimo consignado pode ser uma boa opção, já que os juros são mais vantajosos;
- Se a ideia é abrir um negócio fazer uma reforma em casa, comprar um carro ou fazer um investimento, o consignado pode ser uma ótima alternativa. Pois, permite financiar os materiais em um prazo mais longo.
Como fazer um empréstimo consignado?
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