Crédito pessoal ou consignado – qual a melhor opção?
Quando as contas se apertam e o dinheiro fica curto, o empréstimo acaba se tornando mais que uma escolha, mas sim, uma saída para resolver problemas de urgência e sair do sufoco.
Crédito pessoal ou consignado? Qual a melhor opção na hora de pedir um empréstimo?
Neste conteúdo você vai entender as principais diferenças entre crédito pessoal e consignado, qual é mais atrativo e descobrir qual é o ideal para o seu perfil. Então, continue conosco para conferir.
O que é crédito pessoal?
O crédito pessoal é um dinheiro concedido por uma instituição bancária e/ou financeira e tem como diferencial a liberdade para o seu uso. Ou seja, você não precisa informar como irá utilizar esse crédito.
No empréstimo pessoal não existe uma finalidade específica, como acontece com o consignado, que veremos para pra frente neste artigo.
Portanto, esse tipo de crédito é um recurso que pode ser obtido por qualquer tipo de pessoa. Desde aquelas que passam por problemas financeiros até as que desejam montar um negócio próprio ou investir em algo.
O crédito pode ser solicitado, por exemplo, para comprar uma casa ou cobrir um pacote de viagem.
Contudo, pode ser utilizado para fazer cursos de capacitação, o que pode ser um investimento para aprimorar conhecimento e/ou conseguir uma promoção no trabalho.
Como funciona o crédito pessoal?
Para liberação do dinheiro de crédito pessoal é preciso apresentar o documento de identidade e comprovante de renda e residência.
Embora não seja necessário informar como será gasto, é preciso negociar as cláusulas do contrato, como número de parcelas e taxa de juros.
Então, os critérios de empréstimo variam de empresa para empresa.
Principais benefícios do empréstimo pessoal
Confira abaixo quais são as principais vantagens dessa modalidade:
1) Resolve emergências
Se você está precisando pegar uma quantia par comprar algo em poucos dias, o empréstimo pessoal é a melhor saída, por causa da facilidade.
Portanto, basta apresentar os documentos necessários para que a instituição possa fazer a análise de crédito. Por fim, é só negociar as formas de pagamento e receber o dinheiro.
2) Pode ser utilizado para qualquer finalidade
Como não é preciso informar os motivos do crédito, você pode gastá-lo com qualquer finalidade. Isso quer dizer que tem autonomia para fazer o que quiser com o dinheiro.
Ao contrário dos financiamentos, em que as compras ficam condicionadas ao pagamento das parcelas do bem adquirido.
3) Quitar ou diminuir as dívidas
Ao contrário do juros rotativo do cartão de crédito (aproximadamente 12%) e os do cheque especial (aproximadamente 15%), é possível encontrar taxas de crédito pessoal de 6% ao mês no mercado.
Assim, a pessoa com contas a pagar pode optar por trocar a dívida e quitá-la com um empréstimo, o que reduziria a parcela mensal.
No entanto, esse recurso é indicado para aliviar as finanças pessoais, porém é necessário fazer um bom planejamento financeiro para evitar dores de cabeça no futuro.
4) Feito pela internet
Uma grande vantagem do crédito pessoal é que ele pode ser solicitado pela internet. Pois, existem instituições financeiras que oferecem empréstimo pela internet, para facilitar o processo e dar mais comodidade às pessoas.
Mas, para isso, vale pesquisar se a empresa é confiável e se tem experiência no mercado para não correr risco de cair em algum golpe.
Crédito consignado: como funciona?
O crédito consignado também é uma alternativa de empréstimo que pode ser vantajosa para algumas pessoas e situações, mas não serve para todos os casos.
O seu principal diferencial é sobre a forma de pagamento: uma parte do valor do seu salário fica retida para ser paga todo mês.
Ou seja, a instituição pagadora da remuneração ou do benefício do INSS fica responsável de transferir uma parcela do dinheiro para o banco eu fez o empréstimo. Assim, o titular do crédito não precisa pagar boletos mensais.
Neste tipo de crédito, a quantia que pode ser liberada não pode ser superior a 35% da renda total. Essa regra está prescrita na Lei 10.820/2003, que explica sobre a permissão para desconto de mensalidades em folhas de pagamento.
Liberação do empréstimo consignado
Para a contratação do empréstimo consignado é preciso encaixar em uma das seguintes modalidades abaixo:
- Ser funcionário público;
- Receber aposentadoria ou pensão do INSS;
- Ser militar das Forças Armadas;
- Trabalhar em empresas privadas com carteira assinada.
Um desses itens é obrigatório. Visto que, o abatimento do salário é feito e registrado no contracheque para comprovar que o empréstimo está sendo pago todo mês.
Para a análise e aprovação desse tipo de empréstimo é considerado alguns fatores importantes, como:
- Faixa etária de 18 a 80 anos de idade;
- Estar em uma das categorias elegíveis;
- Se a fonte pagadora (empresa ou INSS) é conveniada com a instituição financeira de interesse;
- Se há margem de empréstimo disponível;
- No caso dos aposentados e pensionistas, se já tem um empréstimo consignado ativo.
Após a aprovação, basta assinar o contrato e a averbação. Assim, o crédito será liberado na conta bancária informada.
Quais as vantagens do crédito consignado?
O empréstimo consignado tem algumas vantagens tentadoras, confira:
1) Juros mais acessíveis e pré-fixados
Os juros do consignado são bem mais baratos em relação ao crédito pessoal, sem contar que as taxas são pré-fixadas, ou seja, serão as mesmas até o pagamento da última parcela.
2) Prazo maior para pagamento
Os funcionários da iniciativa privada têm até 60 dias para pagar o seu empréstimo consignado, sendo que a taxa de juros aumentará conforme a prorrogação do prazo.
Já os aposentados e pensionistas têm um período um pouco maior, de até 72 anos. Todavia, os servidores públicos em até 96 meses.
3) Aprovação de crédito e liberação para negativados
Neste tipo de crédito, as instituições bancárias que fazem o empréstimo não pesquisa a situação do solicitante no SPC ou Serasa. Então, até quem é negativado pode conseguir novo crédito, desde que tenha margem salarial livre para esse recurso.
Qual a melhor opção, crédito pessoal ou consignado?
O crédito consignado tem um limite de 35% do salário líquido ou benefício do INSS da pessoa para ser liberado. Entretanto, o crédito pessoal não considera esse limite, e sim, a situação financeira do solicitante.
Ou seja, é possível liberar um percentual maior do que os 35% da modalidade consignada. Logo, dependendo da quantia necessária, o crédito pessoal pode ser uma boa opção.
Mas, por outro lado, a categoria pessoal não obriga a empresa empregadora ou previdenciária a descontar as mensalidades do crédito na folha de pagamento.
Para isso, o titular o empréstimo deve autorizar o banco onde possui conta para quitar os parcelamentos por meio de débito em sua conta.
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