Conheça os principais tipos de juros e suas desvantagens
Descubra quais os principais tipos de juros e o que fazer para controlar o seus gastos de maneira efetiva.
Você consegue pagar suas contas em dia ou todo mês é aquele sufoco e fica pagando vários tipos de juros?
Fique tranquilo que você não está sozinho. Pagar as contas em dia é uma questão de organização financeira e controle pessoal.
Se você não prioriza suas obrigações, boicota seu próprio orçamento e acaba gastando mais do que devia. O resultado?
Juros e mais juros, planos que não saem do papel e, muitas vezes, até a negativação do nome.
Quer descobrir quais as desvantagens de pagar juros e como manter suas contas em dia para ter dinheiro para realizar seus planos?
Continue conosco e siga as dicas que preparamos!
O que é juros?
Mas antes das dicas, vamos entender o que é juros.
Os juros são a remuneração cobrada pelo empréstimo em dinheiro (ou outro item) entre duas ou mais partes.
Normalmente, esse termo financeiro é expresso como um percentual a ser cobrado sobre o valor emprestado ou sobre o saldo devedor.
Assim, os juros podem ser entendidos como uma espécie de valor do “aluguel” do capital em um determinado espaço de tempo.
Em outras palavras, a taxa percentual funciona como uma compensação que deverá ser paga pelo tomador do dinheiro por ter o direito de consumir, investir ou pagar outras dívidas com ele.
Já o credor, por outro lado, que empresta seus recursos, recebe uma compensação financeira por estar impossibilitado de utilizá-lo durante o período do empréstimo e também por correr o risco de não ser pago pelo empréstimo concedido. Sendo este chamado de risco de crédito.
Como os juros funcionam?
Os juros podem ser representados de duas formas: em percentual ou em valor monetário.
No caso percentual, os juros representam o quanto será pago, no caso de um empréstimo, sobre o saldo devedor.
Ou então o quanto será ganho percentualmente, em caso de uma aplicação financeira, sobre o montante aplicado.
Na hipótese da demonstração em valor monetário, os juros simplesmente significam o quanto em dinheiro o devedor pagará pelo empréstimo do recurso.
E no caso de uma aplicação, representa a quantidade de dinheiro recebido por ter realizado determinado investimento.
Quais os tipos de juros?
1) Juros simples
Apesar de algumas pessoas confundirem o juros simples com os juros compostos, não há por que fazer confusão, já que as diferenças entre eles são fáceis.
No caso dos juros simples, o montante a ser pago ou recebido será calculado com base no montante inicial do empréstimo ou da aplicação.
Ou seja, independente do período que o valor ficou aplicado ou do tempo do empréstimo, os juros recebidos ou pagos serão sempre iguais para todos os meses ou anos.
Isso porque, como foi colocado, a base de cálculo dos juros simples é sempre o capital inicial.
2) Juros compostos
Ao contrário dos juros simples, os juros compostos são aqueles em que há o acúmulo de juros sobre juros.
Ou seja, o valor monetário a ser pago ou recebido é calculado com base no período imediatamente anterior, levando em consideração o valor atualizado e acumulado da aplicação ou do saldo devedor.
É por isso que os juros compostos também são chamados de juros sobre juros.
Afinal, a cada novo período o saldo devedor ou o saldo aplicado crescem em uma velocidade mais rápida, de maneira exponencial.
Para exemplificar, considere o saldo devedor de um empréstimo de R$ 1.000 com juros de compostos de 1% ao mês:
- 1º mês: 1000 + 1000*1% = 1010,00 (juro de 10,00);
- 2º mês: 1010 + 1010*1% = 1020,10 (juro de 10,10);
- 3º mês: 1020,10 + 1020,10*1% = 1030,30 (juro de 10,20).
Podemos ver que, ao contrário dos juros simples, nos juros compostos, o valor é encontrado levando em conta o saldo do período imediatamente anterior.
Com isso, o juro cresce exponencialmente, de maneira vertiginosa, de acordo com uma função de segundo grau.
3) Juros prefixados
Os juros prefixados, como o próprio nome diz, são juros pré-determinados no momento da contratação de um empréstimo pelo devedor.
Da mesma forma, na perspectiva do investidor, a modalidade prefixada faz com que aquele que aplica saiba exatamente quanto irá receber de juros de sua aplicação.
Dessa forma, independentemente de qualquer variável econômica externa, o juros pagos pelo devedor ou recebido pelo investidor não muda.
Isto é, ele mantém o percentual que foi acordado inicialmente. Por exemplo:
- 10% ao ano;
- 1% ao mês;
- 5% ao semestre.
No caso de uma aplicação prefixada, o percentual prefixado acordado é multiplicado pelo montante aplicado ou pelo saldo devedor para encontrar os juros.
Com uma taxa de 1% ao mês, por exemplo, o cálculo seria:
- Saldo devedor de R$ 1.000.000,00 x 1% = R$ 10.000,00 de juros a pagar;
- Saldo aplicado de R$ 500.000,00 x 1% = R$ 5.000,00 de juros a receber.
4) Juros pós-fixados
Diferentemente das taxas prefixadas, existe também a modalidade de juros pós-fixados. Neste caso, existem algumas diferenças para aquele que irá pagar ou receber os juros, sendo que a principal delas é a falta de previsibilidade de qual será a taxa final aplicada.
Isso porque, ao contrário da taxa fixa, a taxa de juros pós-fixada pressupõe uma indexação a um indexador exógeno da economia, como:
- CDI (Certificado de Depósito Interbancário);
- IPCA (Índice Nacional de Preços ao Consumidor Amplo);
- IGPM (Índice Geral de Preços do Mercado);
- IPA (Índice de Preços ao Produtor Amplo);
- INCC (Índice Nacional de Custo de Construção).
No caso de uma dívida ou de uma aplicação pós-fixada, a taxa final paga ou recebida dependerá da variação de algum desses indexadores econômicos.
Assim, caso estes subam, então a taxa final também irá se apreciar. E, por outro lado, se descerem, a taxa se deprecia.
Destaca-se, ainda, que o juros pós-fixado pode, ou não, ter uma modalidade mista, que se mistura, em parte, com a taxa prefixada. Por exemplo:
- IPCA + 0,7% ao mês;
- IGPM + 5% ao ano.
Por outro lado, há também a possibilidade do tipo de juros pós-fixado não possuir uma taxa mista com parte prefixada.
Neste caso, poderia ser uma aplicação ou dívida contratada com uma taxa de 120% do CDI.
Leia também: 6 Cuidados ao usar um cartão de crédito e como pedir um
Como se livrar dos variados tipos de juros?
Agora que conhecemos os principais tipos de juros, vamos às dicas para pagar as contas em dicas e se livrar dos juros. Confira:
1) Priorize suas contas
Assim que receber seu pagamento, o melhor a fazer é quitar logo as contas para o período.
Se você começa a usar o saldo restante só depois que paga tudo, foge do risco de pagar juros e multas, que podem elevar consideravelmente suas contas.
Os contratos de aluguel, por exemplo, normalmente oferecem descontos para o pagamento em dia.
Já se você atrasa, é possível que tenha que arcar com uma diferença considerável, que definitivamente seria melhor aproveitada de várias outras formas.
Além disso, de forma geral, quando você atrasa um boleto, paga:
- A multa, equivalente a um percentual estipulado sobre o valor total do documento;
- Os juros de mora, calculados de acordo com os dias em atraso até o pagamento.
2) Utilize o débito automático para evitar o risco de esquecimento
Para ajudar no seu controle financeiro, procure usar o recurso do débito automático em sua conta bancária o máximo possível.
Dessa forma, você não corre o risco de esquecer o pagamento e, com isso, sofrer os prejuízos.
E ainda há mais benefícios, como:
- Muitos bancos oferecem bônus em programas de fidelidade;
- Não é cobrada taxa bancária para usar o débito automático;
- Alguns credores dão descontos para quem autoriza o débito em conta.
3) Utilize uma planilha para controle financeiro
Se você tem dificuldades para controlar o uso do dinheiro e saber quanto pode assumir de compromissos, definitivamente é importante recorrer à ajuda da tecnologia!
Hoje já existe uma grande variedade de planilhas e, até mesmo, aplicativos e softwares para controle financeiro pessoal — muitos deles, aliás, completamente gratuitos. Experimente alguns e escolha aquele que ache mais completo para suas necessidades.
O Pagou Fácil tem uma planilha gratuita de controle financeiro pessoal.
Que tal aproveitar para fazer download e usar para controlar os seus gastos?
4) Tenha um orçamento mensal
Usar planilhas para controlar seus gastos é muito útil para seguir essa última dica.
Afinal, controlando seu orçamento mensal, você evita se endividar mais do que deveria.
Por mais que o cheque especial e os cartões de crédito ofereçam muitas facilidades, é sempre importante parar para pensar se vai conseguir pagar esse compromisso sem ficar apertado.
Dessa forma, você conseguirá pagar contas em dia com mais facilidade e sem desperdiçar dinheiro com um dos tipos de juros!
Precisa de ajuda para equilibrar sua vida financeira e fugir dos juros?
Agora que você já sabe que fazer para controlar suas contas e quais os principais tipos de juros. Que tal colocar sua vida financeira em dia?
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Depois, confira as propostas disponíveis. Nesta etapa, você terá acesso a descontos e diferentes possibilidades de parcelamento.
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